Эквайринг для предпринимателя
Чтобы предоставить клиенту возможность рассчитаться картой, владельцу бизнеса придется подключиться к банку-эквайеру и установить нужную для работы технику. Это приведет к дополнительным тратам:
- онлайн-касса, фискальный накопитель – 10 000-20 000 руб.;
- эквайринговый терминал для офлайн точек продаж – 15 000-25 000 руб.;
- услуги техподдержки – примерно 10 000 руб. в год;
- абонентская плата (взимают не все банки).
Кроме того, за каждую операцию придется отдать банку-эквайеру 1-3% от чека.
Величина комиссии определяется банком для каждого владельца бизнеса индивидуально и складывается из нескольких факторов:
- Вид деятельности. Чем выше вероятность возвратов, тем выше цифра.
- Оборот. Компании, проводящие через терминал большую сумму, могут рассчитывать на сниженную комиссию.
- Месторасположение торговой точки.
На первый взгляд может показаться, что банки-эквайеры берут неоправданно высокую комиссию. Однако далеко не все деньги остаются у них.
Круговорот денег при эквайринге
Для начала следует разобраться, как происходит процесс зачисления денег, если покупатель использует для оплаты карту.
Для понимания следует определиться, что:
- банк-эквайер обслуживает продавца, принимающего оплату банковской картой;
- банк-эмитент выдал карту, при помощи которой будет производиться расчет покупателю;
- интерчейндж – это комиссия, которую получи банк-эмитент за факт расчета своей картой.
Если покупатель решил оплатить товар или услуг картой, происходит определенный порядок действий:
- продавец перечисляет 1-3% от платежа банку-эквайеру;
- оба банка переводят по 0,1-0,2% от суммы платежной системе;
- 0,1-0,4% от платежа остается у банка-эквайера;
- 0,7-2,4% поступает на счет банка-эмитента в качестве интерчейнджа;
- покупателю на карту переводятся бонусы, баллы или мили в качестве поощрения за совершение платежа.
Комиссия платежной системы
Ее размер составляет примерно 10% от общей величины комиссии. Платежные системы могут взимать как фиксированную плату за каждую операцию, так и определенный процент.
Провести операцию без участия платежной системы можно в том случае, если совпадают банк-эмитент и банк-эквайер. За счет этого допустимо снижение комиссии. Поскольку около 70% владельцев дебетовых и кредитных карт оформлено в «Сбербанке», именно он предлагает максимально демократичные комиссии за свою работу.
Комиссия банка-эмитента
Это наиболее затратная часть эквайринга, которая «съедает» до 80% вознаграждения. Именно на эти средства банк может предоставить клиентам кэшбек, начислить бонусы или предоставить бесплатное обслуживание. Иными словами финансирует программы лояльности банков для клиентов именно интерчейндж. Его размер устанавливается платежными системами. Важно отметить, что эта сумма также зависит от статусности карты. Чем престижнее пластик, тем дороже обходится его обслуживание.
Отметим, что в 2018 году была попытка законодательно утвердить величину интерчейнджа. Однако инициатива провалилась, поскольку могла способствовать снижению активности потребителей в программах лояльности.
Комиссия банка-эквайера
Банк-эквайер забирает себе примерно 10-20% от общей величины комиссии. В эту сумму заложена себестоимость операции, а также прибыль компании. Важно отметить, что иногда банки-эквайеры работают в минус по данной услуге, но компенсируют прибыль за счет продажи дополнительных продуктов для клиентов.
Какие перспективы
На данный момент прослеживается рост числа потребителей, которые предпочитают оплату банковскими картами другим способам расчета. Это значит, что предпринимателям придется подстраиваться под условия рынка и предлагать клиентам эквайринг. Даже в том случае, если придется потерять до 3% от выручки.
